一、创新背景

养殖户客群存在生物活体资产难以盘点，流水分散，部分客户没有营业执照，融资渠道较少，生物资产贷后监管难、评估难、处置难等现状，特别是非洲猪瘟、新冠疫情等疫情因素导致养殖行业行情不稳定，金融机构很难获得足够信息，无法对借款主体的经营和资产情况做出准确评估。如何依托新型农业的发展，借助物联网、大数据等技术创新金融产品，将养殖活体的“有价资产”转变成金融的“有效资产”，成为解决养殖业金融供给难题的关键步骤。为此，平安银行充分利用金融+科技与服务“三农”相结合，针对养殖业特点，采用全新金融服务模式，用“小微经营贷-养殖与饲料定制化项目”方式为养殖行业带去资金支持。

二、主要做法

（一）科技赋能，业务模式不断创新升级。养殖户资产主要为自建房和养殖厂房，缺乏抵押物，且由于养殖业归属于农业不需纳税不需开票而缺乏体现经营的可观数据，难以获得银行融资。“小微经营贷-养殖与饲料定制化项目”借助新希望六和核心企业对申请者承包土地面积、养殖数量等数量等事项开出证明，可以提高对地方养殖业经营状况的掌控，也在一定程度上解决了涉农主体信用信息缺失的痛点，为金融产品和服务创新开好头、起好步。“小微经营贷-养殖与饲料定制化项目”通过深度调研，了解客群情况，对养殖业进行大量地市区域调研，精准获取养殖数据，掌握养殖户核心痛点。

（二）聚焦重点领域和薄弱环节, 为客户定制产品。平安银行小微经营贷产品有效弥补纯线上或纯线下产品服务不充分的弊端，通过线下方式，精准客户面像，加强风控，提升客户贷款获得感，做“有温度”的小微金融服务，在额度、期限、还款方式、利率定价、风险缓释等方面，力求实现千人千面，适配多样化小微客户真实经营场景和融资需求，真正做到真小微、真普惠、真经营。此外，平安银行新微贷-小微经营贷（微e贷）荣获顶端新闻•河南商报2022“金融之星-2022年度企业喜爱的普惠金融产品。

针对养殖行业，平安银行推出养殖与饲料行业定制化项目，以线下养殖数据为基础，融合养殖生产、补贴、保险、订单等信息，针对不同规模养殖主体，提供专属产品。对养殖农户、家庭农场等个人客户和养殖企业、农民专业合作社等法人客户，根据畜牧活体价值核定基础授信额度，贷款审批时间，由几十天、十几天减少到几天。同时利用线上线下监管相结合，在做好传统贷后现场检查的同时，通过核心企业数据佐证、真正实现生物资产的价值可控、降低了业务风险。

三、工作成效

为解决养殖户燃眉之急，与核心企业做到了合作共赢，同时做到促进乡村振兴。在贷前尽调、贷后管理环节，新希望六和核心企业对申请者承包土地面积、养殖数量等数量等事项开出证明，协助摸清养殖户的真实财力与经营情况，排查风险隐患。通过线上、线下交叉认证、整理融合各类涉农数据，为原本高风险、无抵押的养殖客户，梳理整合可验证、可追溯、可累积的养殖信息，业务规模迅速扩大的同时，风险防控成效明显。全省各地积极反应，越来越多的养殖户获得“小微经营贷-养殖与饲料行业定制化项目”支持，为帮助养殖业扩大生产，促进当地人员就业，做好乡村振兴工作奉献力量。截至2023年8月末，平安银行新六和定制化项目已在河南开展，服务养殖场30余户， “小微经营贷-养殖和饲料行业定制化项目”成功授信近600万元，目前贷款零不良。

四、工作启示

根据新希望六和经验，平安银行郑州分行快速组织人员，上报项目，与省内多家饲料核心企业对接，其中包括上市公司禾丰饲料公司、海鼎饲料公司、宏展饲料公司，以及一些细分领域头部企业如中慧河南分公司，开封力灿饲料公司等，目前已走访储备预准入白名单企业包括正大饲料、湘大骆驼饲料、以及互联网平台农信互联等。

（报送单位：平安银行郑州分行）