摘要：为支持乡村振兴，有效突破农业生产“融资难”“融资贵”问题，卢氏县为首批“政银担保投”试点县。卢氏农商银行与河南省农业信贷担保责任有限公司签订《银担业务合作协议》、《“政银担”批量业务合作协议》，办理新型“政银担”业务，创新推出“银担易贷”产品，为借款人提供农业生产及与农业生产相关的产业、农技、农机、农产品收购、销售、初加工等农业项目的融资和担保。通过“银行+农担+农户”的模式，强化风险控制，降低信贷风险，农业经营主体融资难、融资贵的难题在县域范围内得到部分缓解。

一、基本情况

2021年5月，卢氏农商银行与河南省农业信贷担保责任有限公司签订《银担业务合作协议》、《“政银担”批量业务合作协议》，开始办理新型“政银担”业务，创新推出“银担易贷”产品。“银担易贷”产品，借款人申请贷款后，经各村部、乡站三级金融服务体系推荐、河南省农业担保有限公司（以下简称“农担公司”）根据借款人征信、资产等情况出具担保通知书、明确担保金额，银行最终放款，双方以“公平诚信、平等互利、信息共享、共同发展”的原则，为借款人提供农业生产及与农业生产相关的产业、农技、农机、农产品收购、销售、初加工等农业项目的融资和担保，通过“银行+农担+农户”的模式，强化风险控制，降低信贷风险。

二、主要做法

（一）建立制度规范，严控信用风险。卢氏农商银行研究并制定科学、安全、有效的业务运作模式，健全贷款审批制度和审批流程，制定并印发了《卢氏农商银行“银担易贷”管理办法》《新型政银担业务操作流程》，明确产品操作流程及风险点，制定防控措施，把控业务风险。此模式主要面向种养大户、家庭农场、农民专业合作社、小微农业企业、农业产业化龙头企业等，经农担公司核保，银行以优惠利率放款，核保、授信一次，三年内循环使用。若贷款逾期后无力偿还农业担保公司和银行按照约定比例共同承担逾期贷款风险。

（二）拓宽宣传渠道，加强产品推广。通过线上开直播咨询、线下产品海报、宣传页等方式，到各个村部举行产品推荐及宣讲会，在周六营销日走村入户宣讲新型“政银担”贷款模式，贴近客户群体讲解信贷产品政策，了解信贷需求，为越来越多的农户及从事种养殖产业的企业办理新型“政银担业务”，提高客户资金的可获得性。

（三）规范办理流程，提高服务效率。根据业务开展情况和实际需要，持续优化业务办理流程，为急需用款的企业和农户开通绿色通道，快速为其办理放款。为方便借款人办理业务，借款人只需提供完整资料，随到随办，只需到银行一次，节约了借款人时间成本，优化了办贷效率，服务更加高效便捷。

三、工作成效

卢氏农商银行立足支农支小市场定位，加大信贷投放支持实体经济发展，在自身信用风险评估体系开展直接信贷投放的基础上，围绕缓释涉农主体及小微企业贷款风险大、有效抵质押不足等担保难题，在市场运作、责任共担、风险可控基础上，开展同政府性融资担保、保险机构的信贷投放合作，借助融资性担保机构增信作用，拓展业务领域，防控业务风险，尤其是在小微企业贷款、“三农”贷款、民生项目贷款等方面深化合作，建立了多方参与的风险分担缓释机制，形成银行和担保机构之间的相互合作、共同发展的良好局面。截至目前，累计办理“银担易贷”5000万元以上，今年以来累计办理“银担易贷”1400余万元。

四、经验启示

通过不断地实践探索和改进完善，在新型“政银担”模式下，卢氏农商银行和担保保险机构按照“互信补位、分险担责”的原则，签署互信协议，促进业务深度融合。优化审批流程，精简提报资料，减少抵质押和反担保要求，提高作业效率和服务质量，为农业经营主体提供高效、便捷的融资服务，持续增强农业经营主体获得感，切实解决了信贷投放过程中农业主体自身信用基础薄弱、有效抵质押物等风险缓释不足问题，相关农业经营主体融资难、融资贵的难题在县域范围内得到部分缓解。

（报送单位：河南省农村信用联合社）