摘要：广州农商银行发起设立的信阳珠江村镇银行扎根乡镇，坚守“支农支小”的市场定位，通过不断创新产品，助力广大务工创业人士，提供更精准、更高效的小微金融服务。2023年5月份以来，针对外出创业群体推出了专属信贷产品“珠江•家乡贷”，用于帮助外出人员干事创业，提升普惠金融质效。该行瞄准县域客户融资痛点，有效解决了外出务工人员城市创业融资担保难、抵押难问题，满足了务工群体的资金需求。同时坚持阳光信贷，节约了借款人的时间成本、经济成本，做到利率透明、审批快速，得到广大务工人员的一致好评。

一、创新背景

上世纪八十年代初，一大批土生土长，不甘贫穷与平庸的信阳人毅然踏出家门闯世界，成为务工经济的先行者和带头人。目前全市800多万人口每年对外劳务输出人口多达200余万，占全市总人口的四分之一以上，在河南对外输出的劳务大军中，每十个人就有一个是信阳人。如今，三十多年过去了，信阳市已成为闻名遐迩的务工强市，两百万闯四方的信阳劳务大军，一步步走向嬗变，为城乡发展作出了贡献，加速了信阳城乡一体化进程，闯出了一条经济欠发达地区富民强市新路子。与此同时，外出务工、当上老板、返乡创业， 成为信阳务工人员三级跳的致富模式，也成为助推乡村振兴的重要力量。广州农商银行发起设立的信阳珠江村镇银行扎根乡镇，坚守“支农支小”的市场定位，通过不断创新产品，助力广大务工创业人士，提供更精准、更高效的小微金融服务。2023年5月份以来，针对外出创业群体推出了专属信贷产品“珠江•家乡贷”，用于帮助外出人员干事创业，提升普惠金融质效。

二、主要做法

（一）精准对接，强化市场调研。该行紧紧围绕各县区劳务经济特点，深入劳务重点县区、乡镇县行开展调研，以固始、息县、光山等务工大县为重点，建立劳工人员城市分布图谱，准确掌握辖内务工人员集中地和从事行业信息，为精准营销夯实基础。

（二）把握要义，精心设计产品。围绕务工人员在城市创业融资难问题，该行根据客户需求设计务工贷产品。产品以小额、快速为特征，额度控制在30万元以内，由直系亲属之间提供担保，额度内循环使用，与传统信贷产品相比有门槛低、流程短、手续简捷等优点，解决了担保难问题。

（三）强化宣传，积极送贷进城。该行加强与辖内村街、务工带头人、劳务培训机构合作，适时组织人员到北京、广州、南京、盛泽等务工人员集散地，进行广泛宣传。同时，开展微信群、朋友圈转发活动，提高产品知名度，扩大受众范围。

（四）扩大授信，推进“务工回归”。该行以务工贷产品为支点，进一步扩大授信范围，积极策应和接力“回归创业”工程。对于一些务工返乡创业人员积极落实至亲担保授信政策，重点支持经营能力强、经济效益好、辐射带动能力强、信用记录好的返乡创业人员。与此同时，为返乡创业务工人员提供个人住房等消费贷款，让其安居乐业，解除返乡创业后顾之忧。

三、主要成效

信阳珠江镇银行“珠江•家乡贷”产品的推出，提高了普惠贷款的可得性，瞄准县域客户融资痛点，有效解决了外出务工人员城市创业融资担保难、抵押难问题，满足了务工群体的资金需求。同时坚持阳光信贷，节约了借款人的时间成本、经济成本，做到利率透明、审批快速，得到广大务工人员的一致好评。截至2023年8月末，“珠江•家乡贷”产品已累计投放1000余笔、金额8000余万元。

四、案例内容

周保是息县路口乡大孙庄村周庄人，长期以务农为生。2019年，不甘平庸的他下定决心出去闯出一条路。于是，初始尝试创业的他向珠江银行息县支行申请了8 万元贷款。拿着这一小笔“巨款”，他奔赴广州施展拳脚。几年下来，周保凭借着吃苦耐劳的精神，再加上珠江银行一路不间断的信贷资金支持，从路边水果摊发展到有200平方固定场所的水果店，生意越来越红火。

随着发展前景不断向好，不愿停下发展脚步的他今年再次向珠江银行息县支行递交了增贷申请。凭借良好的信用与成熟的经营，信阳珠江村镇银行息县支行结合实际将其授信额度增至30万，考虑到其常年外出不便，为其申请了家庭信用贷款“珠江•家乡贷”，期限5 年，随用随贷，既方便又灵活。