摘要：河南是农业大省也是畜牧大省。作为服务三农的国家队、主力军，河南农行践行服务“三农”初心使命，围绕“三农”领域客户“贷款难”和金融机构“难贷款”顽疾，坚持创新驱动提升乡村振兴服务能力，借力金融科技进步动能，不断探索创新服务模式。通过建设智慧畜牧场景，利用智能耳标、项圈等物联网设备，以及大数据等技术，将场景和信贷有机融合，实现活体牲畜向数字牲畜转变，有效破解畜牧养殖客户融资难题，畜牧养殖客户的扩面增量，得到了客户、社会、政府等各方的一致好评。

一、基本情况

畜牧业是关系国计民生的重要产业，肉蛋奶是百姓“菜篮子”的重要品种，然而农业具有天然的弱质性，特别是畜牧养殖资金需求量大、生长周期长、不确定性大，需要进一步加大金融支持力度，助力畜牧业高质量发展。

（一）信息不对称是制约三农金融供给的一大难题。“家财万贯，带毛的不算”，生物资产贷后监管难、评估难、处置难，特别是非洲猪瘟这类疫情因素更是要求人员尽量少的进入养殖场所，金融机构很难获得足够信息，无法对借款主体的经营和信用情况做出准确评估。出于收益、成本和风险考量，金融机构也素有“能跑的不贷，有毛的不贷”的说法，很难全面接受生物活体资产作为抵押资产，活体抵押业务覆盖窄、规模小。

（二）“数字农业”为加大三农金融供给了有效路径。依托于新一代信息技术发展，传统农业与互联网、大数据、物联网等数字技术深度融合，科技成为带动农业产业兴旺、引领产业转型的新引擎，精准农业、智慧农业、农业大数据将成为未来农业发展的重要方向。依托物联网、大数据等技术创新金融产品、提升服务效能，成为破解当地三农金融供给难题的现实选择。

二、主要做法

（一）强化科技支撑，打造数字场景。河南农行以“智慧乡村管理平台”为核心模式，助力农户、企业、政府搭建“智慧畜牧管理平台”，实现了养殖场养殖、贷款、抵押、登记等线上办理，提高了地方畜牧业现代化管理水平，也在一定程度上解决了涉农主体信用信息缺失的痛点，为金融产品和服务创新开好头、起好步。该平台覆盖畜牧生产全流程，可实现线上化、数字化、信息化操作，养殖户可结合养殖场实际情况和抵押资产活动特点，配置低电量、体温、活跃度、离线等告警阈值和告警消息，存栏活体触发告警阈值，第一时间将信息推送至养殖人员手机，最终达到“精准管理、规模养殖、收入提升”的智慧养殖目标。

（二）创新活体抵押，破解融资难题。在搭建智慧畜牧场景的基础上，河南农行聚力解决“担保难、成本高、风险大”等关键难题，继承现有支农信贷产品优势，创新推广规范化、标准化的畜牧产业专属产品“智慧畜牧贷”。根据畜牧活体价值核定基础授信额度，活体畜牧抵押率最高可达60%。通过物联网设备线上实时监测与预警、“7*24小时”活畜资产远程实时盘点，全面掌握活畜资产的生命体征情况、健康情况以及存栏情况，真正实现生物资产的可视、可控与可管，提升了担保质效、降低了业务风险。

（三）优化业务流程，提升服务效率。通过流程优化、机制完善等方式，最大限度满足客户多贷些、贷快些、简便些等关键诉求。建立省市县三级联动营销服务机制，加强上下沟通，优化“智慧畜牧贷”业务流程，将耳标打标、场景注册、活体抵押、贷款发放等流程进行整合，一并发起、一体推进。通过农业银行线上办贷系统和人民银行征信中心动产担保登记系统，养殖企业可通过手机端实时在线发起贷款、抵押、解押与补栏申请；同时将生物资产抵押清单通过动产担保登记系统进行线上登记与公示，确保抵押资产的有效性与合规法。贷款审批时间，由几十天、十几天减少到几天，并创下最短两天时间的办贷记录。

三、工作成效

（一）信贷支持规模逐步上量。金融服务场景是数字化金融服务的载体，河南农行将智慧畜牧场景与活体抵押贷款结合，依据活体牲畜的身份标识，变“活体畜牧”为“数字畜牧”，破解了活体资产抵押难、融资难问题，发放“智慧畜牧贷”17.06亿元，有力支持了全省畜牧业高质量发展。

（二）风险防控成效明显。打造“智能监管＋活体抵押”的全新金融服务模式，通过线上、线下交叉认证、整理融合各类涉农数据，为原本高风险、无抵押的养殖客户，梳理整合可验证、可追溯、可累积的养殖信息，业务规模迅速扩大的同时，风险防控成效明显。截至目前，河南农行智慧畜牧贷款零不良。

四、经验启示

（一）把握畜牧业发展，深化多方合作。河南农行把支持畜牧业发展作为服务乡村振兴的重要抓手，深入畜牧养殖大县、养殖企业农户，充分调研河南畜牧业发展方向、产业分布、融资需求，绘制畜牧生态图谱。同时扎实做好走访政府职能部门、行业协会、担保公司、养殖户等“四个走访”，提高产品的精准性和有效性。邀请畜牧养殖专家开展指导培训，与省奶业协会等畜牧养殖协会建立顺畅的沟通协调机制，批量、全面获取畜牧养殖客户融资需求，通过多次调研和研判批量搭建“智慧畜牧管理平台”。

（二）加大创新力度，助推畜牧业发展。河南农行积极探索创新，充分发挥金融科技与服务“三农”优势，针对畜牧业特点，创新采用“银行信贷+活体抵押+数字场景”全新金融服务模式，将畜牧活体的“有价资产”转变成金融抵押的“有效资产”，切实解决涉农主体融资难、融资贵、融资慢等难题，有效支持畜牧业发展。

（报送单位：农业银行河南省分行）